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施老師的房產教室

 Superannuation 您的退休金夠您退休嗎?

17/3/2016

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從我十多年前踏入房地產業賣投資物業開始,就聽到公司培訓教我們說「人生最大的負擔不是您的房貸,也不是您的孩子,而是如何準備足夠的錢讓我們退休後能生存」。

公司的培訓內容我還記得很清楚,「1936年時17個納稅人養一個退休人士,到了2020年一個退休人士只剩下4個納稅人養,您覺得政府是否能負擔起您的老人年金?」
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2007年的老人年金:獨居老人每周 $256.05;老夫婦每周 $427.70。您能否過這種生活?
「100個25歲的澳洲人,工作40年後只有4個會是經濟獨立,只有1個會是富裕。54個要靠政府、慈善機構跟家庭援助,5個要繼續工作才能生存...您想要當哪種人?」
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這些種種的說法我是練得講起來非常流利,但是當年才二十多歲的我,怎麼會去真正考慮自己65歲以後的事情?一心只想著靠著投資物業退休,也沒去在意過自己的退休金帳戶。

我以前也曾經跟客戶做計算,也請讀者朋友們自己也算算看,看您打算幾歲退休,預計自己能活到幾歲,算出自己退休生活一共有多久。然後算出自己每年需要有多少錢生活,看看自己要準備多少退休金,再看看有多久的時間可以準備這些退休金,每年有沒有真的存夠這麼多退休金?

舉例來說,我今年將會36歲,若是56歲退休好了,我還有20年。我之前在微信上做了個小測驗,回答了我生活習慣的問題後,它居然說我能活到113歲!沒錯啦!現代人平均壽命越來越長,但我要活到113歲也有點誇張,我算活到86歲好了,等於我退休後要活30年。我一年若想要花$10萬,我在退休前就需要有 $300萬退休金!想要靠存錢存出 $300萬,一年就得要存 $15萬,多少人不吃不喝也不見得能賺出一年 $15萬,更何況要存下 $15萬!

而可怕的是,目前我們只有 10%的澳洲人有超過 $10萬澳幣在他們的退休金帳戶裡!這表示未來會有上千萬的澳洲老人過著很艱苦貧困的退休生活!

去年 Association of Superannuation Funds of Australia 澳洲退休基金協會報告指出,以現在平均的退休金帳戶餘額,再加上目前 35歲至44歲年齡層的平均工資計算所得的強制性退休金貢獻額度,等到這些人到了 60歲可以拿出退休金的時候,男的會有 $183,000;女的會有 $93,000!

接下來的十五年內會有530萬的嬰兒潮民眾陸續進入退休年齡,這個人口結構變化對澳洲政府將會是一個極大的挑戰,因為目前我們也不過只有 1130萬的工作納稅人口,政府也養不起退休時沒有足夠養老收入的這些人。這也難怪政府要求強制性退休金貢獻要從 9.5%,在2021年升到10%,然後在 2025年升到12%!實在是只能靠人民自己存養老的本呀!

這是不是代表著我們只能夠到老了以後再多省吃儉用一點,安貧樂道;或者就是再晚一點退休,做到七八十歲 (我老婆已經常常取笑我說十年前我的雄心壯志是 36歲要退休,再幾個月就要36歲了,看起來退休遙遙無期呀!) 

那麼我們該要怎麼樣才有辦法過上好的退休生活呢?我只能從我的阿嬤 (祖母) 跟我爸媽身上找答案,因為他們好像退休過得不錯。

我84歲的阿嬤最近坐著商務艙來澳洲探望我們,她原本怎麼都不願坐商務艙的,堅持說還不是同時抵達,想坐經濟艙,我跟她說「您這年紀了,坐商務艙是應該的,機票我來出吧!」最後,她還是自己付了,跟我說「你有這個孝順的心就夠了,你還要養家,還要存錢老的時候用,阿嬤自己有錢,阿嬤自己付就行了。」每次見到阿嬤我塞紅包給她零花,她一定就又包更大包紅包給我的孩子們。所以我這次只好出錢讓她參加旅行團去拜倫灣玩幾天,以表孝心。我爸爸媽媽則是也每年都要去搭乘好幾次郵輪旅遊,有朋友邀出國也都是隨叫隨走。

問他們靠甚麼退休,答案自然是「房地產」,靠收房租過舒適自由的生活,想去哪去哪,想吃啥吃啥。雖然過得不奢華,但也不愁吃穿用度。

靠房地產能不能在二十年至四十年內累積出 $300萬的淨資產收租金?我想只要有策略的地產投資者,應該都能夠在四十年內積累出數百萬的淨資產出來,大富大貴不一定,但是財務自由能退休應該不會有問題。

我覺得政府應該要鼓勵人民投資房地產,甚至運用 Self Managed Super Fund (SMSF) 投資房地產,才可以幫助更多人準備自己的退休所需。而 Negative Gearing 負扣稅政策與 Capital Gains Tax Concession 增值稅減免政策,正是能夠鼓勵大家投資的政策,更改這方面政策只會造成更多的負面影響。

​下次我們再來進一步談談「負扣稅」政策!
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    作者

    施伯欣從小就知道自己有一天會被稱呼為「老施」只是沒想到這一天那麼早來臨。澳洲布里斯本著名的房地產講師,上千位的地產從業人員都尊稱「老師」。

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