Superannuation 您的退休金夠您退休嗎？

從我十多年前踏入房地產業賣投資物業開始，就聽到公司培訓教我們說「人生最大的負擔不是您的房貸，也不是您的孩子，而是如何準備足夠的錢讓我們退休後能生存」。

公司的培訓內容我還記得很清楚，「1936年時17個納稅人養一個退休人士，到了2020年一個退休人士只剩下4個納稅人養，您覺得政府是否能負擔起您的老人年金？」

2007年的老人年金：獨居老人每周 $256.05；老夫婦每周 $427.70。您能否過這種生活？

「100個25歲的澳洲人，工作40年後只有4個會是經濟獨立，只有1個會是富裕。54個要靠政府、慈善機構跟家庭援助，5個要繼續工作才能生存...您想要當哪種人？」

這些種種的說法我是練得講起來非常流利，但是當年才二十多歲的我，怎麼會去真正考慮自己65歲以後的事情？一心只想著靠著投資物業退休，也沒去在意過自己的退休金帳戶。

我以前也曾經跟客戶做計算，也請讀者朋友們自己也算算看，看您打算幾歲退休，預計自己能活到幾歲，算出自己退休生活一共有多久。然後算出自己每年需要有多少錢生活，看看自己要準備多少退休金，再看看有多久的時間可以準備這些退休金，每年有沒有真的存夠這麼多退休金？

舉例來說，我今年將會36歲，若是56歲退休好了，我還有20年。我之前在微信上做了個小測驗，回答了我生活習慣的問題後，它居然說我能活到113歲！沒錯啦！現代人平均壽命越來越長，但我要活到113歲也有點誇張，我算活到86歲好了，等於我退休後要活30年。我一年若想要花$10萬，我在退休前就需要有 $300萬退休金！想要靠存錢存出 $300萬，一年就得要存 $15萬，多少人不吃不喝也不見得能賺出一年 $15萬，更何況要存下 $15萬！

而可怕的是，目前我們只有 10%的澳洲人有超過 $10萬澳幣在他們的退休金帳戶裡！這表示未來會有上千萬的澳洲老人過著很艱苦貧困的退休生活！

去年 Association of Superannuation Funds of Australia 澳洲退休基金協會報告指出，以現在平均的退休金帳戶餘額，再加上目前 35歲至44歲年齡層的平均工資計算所得的強制性退休金貢獻額度，等到這些人到了 60歲可以拿出退休金的時候，男的會有 $183,000；女的會有 $93,000！

接下來的十五年內會有530萬的嬰兒潮民眾陸續進入退休年齡，這個人口結構變化對澳洲政府將會是一個極大的挑戰，因為目前我們也不過只有 1130萬的工作納稅人口，政府也養不起退休時沒有足夠養老收入的這些人。這也難怪政府要求強制性退休金貢獻要從 9.5%，在2021年升到10%，然後在 2025年升到12%！實在是只能靠人民自己存養老的本呀！

這是不是代表著我們只能夠到老了以後再多省吃儉用一點，安貧樂道；或者就是再晚一點退休，做到七八十歲 (我老婆已經常常取笑我說十年前我的雄心壯志是 36歲要退休，再幾個月就要36歲了，看起來退休遙遙無期呀！) 

那麼我們該要怎麼樣才有辦法過上好的退休生活呢？我只能從我的阿嬤 (祖母) 跟我爸媽身上找答案，因為他們好像退休過得不錯。

我84歲的阿嬤最近坐著商務艙來澳洲探望我們，她原本怎麼都不願坐商務艙的，堅持說還不是同時抵達，想坐經濟艙，我跟她說「您這年紀了，坐商務艙是應該的，機票我來出吧！」最後，她還是自己付了，跟我說「你有這個孝順的心就夠了，你還要養家，還要存錢老的時候用，阿嬤自己有錢，阿嬤自己付就行了。」每次見到阿嬤我塞紅包給她零花，她一定就又包更大包紅包給我的孩子們。所以我這次只好出錢讓她參加旅行團去拜倫灣玩幾天，以表孝心。我爸爸媽媽則是也每年都要去搭乘好幾次郵輪旅遊，有朋友邀出國也都是隨叫隨走。

問他們靠甚麼退休，答案自然是「房地產」，靠收房租過舒適自由的生活，想去哪去哪，想吃啥吃啥。雖然過得不奢華，但也不愁吃穿用度。

靠房地產能不能在二十年至四十年內累積出 $300萬的淨資產收租金？我想只要有策略的地產投資者，應該都能夠在四十年內積累出數百萬的淨資產出來，大富大貴不一定，但是財務自由能退休應該不會有問題。

我覺得政府應該要鼓勵人民投資房地產，甚至運用 Self Managed Super Fund (SMSF) 投資房地產，才可以幫助更多人準備自己的退休所需。而 Negative Gearing 負扣稅政策與 Capital Gains Tax Concession 增值稅減免政策，正是能夠鼓勵大家投資的政策，更改這方面政策只會造成更多的負面影響。

​下次我們再來進一步談談「負扣稅」政策！